Tem menos de 35 anos e pretende adquirir a sua primeira casa? Aqui estão dois passos cruciais que deve considerar.
1. Calcular a Taxa de Esforço
Antes de se comprometer com a compra de uma casa, é crucial que entenda o impacto financeiro que esta decisão poderá ter no seu orçamento mensal. A taxa de esforço é um indicador que mede a percentagem dos rendimentos do seu agregado familiar destinados ao pagamento do empréstimo. Garantir que esta taxa não seja excessiva é fundamental para manter a sua saúde financeira.
Como pode calcular a taxa de esforço?
Divida o valor da prestação mensal do financiamento pela sua renda líquida mensal e multiplique por 100. Por exemplo, se o seu rendimento mensal líquido for de 2 mil euros e a prestação do crédito habitação for de 650 euros, a taxa de esforço será de 32,5% (650 ÷ 2000) x 100 = 32,5%. No entanto, uma prestação de 800 euros já se traduzirá numa taxa de esforço de 40%.
Fonte: DECO PROteste
Idealmente, a taxa de esforço não deve ultrapassar 35% do seu orçamento líquido mensal. Se estiver acima deste valor, considere ajustar as suas despesas para reduzir a taxa e tornar o financiamento mais seguro e sustentável.
2. Avaliar o Valor do Imóvel
Se tem até 35 anos de idade e considera comprar um imóvel com recurso a um empréstimo, saiba que a avaliação da propriedade é um passo crucial. Esta avaliação define o valor real do imóvel e, consequentemente, o montante que o banco estará disposto a financiar.
No que diz respeito a esta relação entre a avaliação de imóvel e o montante de financiamento, há alguns aspetos importantes que deve ter em mente:
- Diferença Entre Avaliação e Valor de Mercado: Às vezes, a avaliação do imóvel realizada pelos peritos não corresponde ao valor de mercado. Ou seja, os peritos podem atribuir um valor inferior ao preço pelo qual o imóvel está à venda. Idealmente, o valor da avaliação bancária deve ser o mais próximo possível do valor de mercado, mas não deve excedê-lo.
- Limitação do Montante Financiado: Os bancos não irão financiar a totalidade do valor do imóvel. Normalmente, financiam até um máximo de 90% do menor valor entre o valor avaliado e o valor de compra. Isto significa que, mesmo que o valor de compra seja mais alto, o banco emprestará até 90% do valor mais baixo.
Quem realiza e paga pela avaliação do imóvel?
O custo da avaliação do imóvel é da responsabilidade do comprador. Esta avaliação deve ser efetuada por uma entidade especializada, seja uma instituição financeira ou um perito independente.
Antes de avançar com o pedido de financiamento, pode obter uma estimativa preliminar do valor do imóvel sem quaisquer custos, através:
- Sites de Avaliação de Imóveis: O “Preço da Habitação da Cidade”, desenvolvido pelo Instituto Nacional de Estatística (INE), oferece avaliações para imóveis em cidades como Amadora, Braga, Coimbra, Funchal, Lisboa, Porto e Vila Nova de Gaia.
- Portal das Finanças: Fornece informações sobre o valor dos imóveis por zona geográfica e os impostos a pagar.
Faça uso destas ferramentas gratuitas.
Nota Importante sobre o Imposto de Selo e o Processo de Aquisição de Imóvel
Ao adquirir a sua primeira casa, é importante que esteja ciente de todos os custos envolvidos, incluindo o imposto de selo sobre o crédito de habitação. Embora existam isenções fiscais para jovens até aos 35 anos, o imposto de selo sobre o crédito de habitação permanece obrigatório e deve ser considerado no seu orçamento.
O imposto de selo é uma taxa obrigatória que incide sobre o valor do empréstimo contraído, e a sua tributação varia conforme o prazo do empréstimo:
- 0,04% para prazos inferiores a 1 ano;
- 0,5% para prazos de 1 a 5 anos;
- 0,6% para empréstimos com prazos superiores a 5 anos.
Suponhamos que adquire um imóvel no valor de 200 mil euros, recorrendo a um financiamento de 180 mil euros com um prazo de pagamento superior a cinco anos. Neste caso, o imposto de selo aplicável seria de 0,6% sobre o montante financiado, resultando num custo de 1.080 euros para o comprador. Este valor é depois cobrado pela instituição de crédito no momento da formalização do contrato.
Adquirir a primeira casa é um passo importante, em qualquer circunstância, especialmente quando se trata de jovens e da sua primeira casa. Para que consiga tomar uma decisão financeira segura, é essencial que calcule a sua taxa de esforço, assegurando que o pagamento do empréstimo é sustentável, e é também necessário que avalie corretamente o valor do imóvel que pretende adquirir, para que, desta forma, saiba quanto o banco está disposto a financiar. Estes dois passos são, sem dúvida, importantes para que tenha noção do esforço financeiro necessário para adquirir a casa dos seus sonhos.
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